Veranderen van een pensioenspaarrekening naar een pensioenspaarverzekering. Het kan als je enkele regels volgt

Starten met pensioensparen is een must. Maar je kan elk jaar je keuze bevestigen. Dus overschakelen van de bank naar de verzekering kan dus. Wel moet je enkele regels volgen.

Uit de evolutie van de demografie en de levensduur, blijkt dat voor iedereen pensioensparen een must is. Je moet een appeltje voor de dorst bewaren bovenop het wettelijk pensioen


Start je met pensioensparen, moet je kiezen tussen het pensioensparen bij de verzekeraar– de pensioenspaarverzekering– of bij de bank -de pensioenspaarrekening. Fiscaal maakt die keuze niet uit. 


Maar kan je ook veranderen van de bank bijvoorbeeld naar de verzekeraar? Ja, maar je volgt best enkele regels. 


- Je spaargeld overdragen van de verzekeraar naar de bank, of omgekeeerd,  is een slecht idee. Je betaalt immers 33% belastingen op deze overdracht.

- Wens je dit jaar eerder bij de bank aan pensioensparen doen dan bij de verzekeraar (omgekeerd) ? Dan kan je dat. Het is aangewezen om in de loop van een jaar enkel maar bij één enkele partij je premie te betalen. Betaal je een deel bij de verzekeraar en een ander deel bij de bank, dan kan je toch maar één van die twee inbrengen in je belastingsaangifte


Waarom zou je wisselen? Hiervoor kunnen er enkele redenen zijn:


- De beurs doet het zeer slecht. Dan kan je kiezen voor een pensioenspaarverzekering bij de verzekeraar. Het resultaat hangt niet af van de beurs ; de verzekeraar geeft je een gewaarborgd rendement en winstdeelname. 

- De belasting op de vervaldag is ook anders: het pensioensparen bij de bank wordt belast op basis van een fictief kapitaal. Het wordt namelijk berekend op een kapitaal alsof je steeds 4,75% rendement hebt gehaald. Bij de verzekeraar, betaal je enkel op het gewaarborgd kapitaal de belastingen. Dit is lager dan  het kapitaal dat bij de bank zal gebruikt worden voor de berekening van de belasting. 

- Ben je wat ouder geworden en nader je de pensioenleeftijd? Dan zou je ook kunnen beslissen om voor zekerheid te kiezen. Dat kan je best bij door pensioensparen te nemen bij de verzekeraar. Hierdoor ben je zeker van je rendement. 



Besluit: pensioensparen moet je doen. Je kan kiezen bij de bank of bij de verzekeraar. Indien je je geld niet overdraagt, zijn er ook geen fiscale gevolgen. Je keuze is dus ofwel financieël (doordat je minder risico wilt nemen kies je voor een verzekeraar), ofwel omdat je het risico wilt vermijden omdat je je pensioenleeftijd nadert.