Pensioensparen verhoogt je wettelijk pensioen.

Pensioensparen kennen we allemaal. En velen onder ons doen aan pensioensparen. Het is niet alleen fiscaal boeiend, het is ook noodzakelijk. Het wettelijk pensioen is immers niet voldoende om in je levensbehoeften te voorzien. Je moet dus sparen om van een goed pensioen te kunnen genieten.

Vraag nu een offerte aan

Welke vormen van pensioensparen bestaan er bij een verzekeraar ?

Je kan pensioensparen bij een verzekeraar of bij een bank.

Bij een verzekeraar kan je je premie pensioensparen investeren in een verzekeringscontract.

Je hebt dan 2 mogelijkheden : ofwel kies je voor een « tak 21 » product ofwel voor een "tak 23" product.

Tak 21 producten hebben een gewaarborgde interest. Je krijgt dus een gewaarborgd rendement van 0.5% of iets meer. Hierdoor zal je nooit geld kunnen verliezen. Er is een jaarlijkse kapitaalsgarantie ingebouwd in het product. Voor dit soort producten is de staatsgarantie van 100.000€ geldig indien de verzekeraar failliet zou gaan. Bij tak 21 producten kan de verzekeraar beslissen om het gewaarborgd rendement te verhogen met winstdeelname.

Tak 23 producten worden geinvesteerd op de beurs via een fonds. Je kan kiezen voor een fonds met beperkt risico, of voor een fonds met een hoger risico. Je kan ook een kapitaalsgarantie toepassen. In dit geval zal die kapitaalsgarantie eer voor zorgen dat je op de vervaldag van je contract steeds je inleg terugkrijgt. Stop je voor de vervaldag, dan geldt deze garantie niet. De staatsgarantie van 100.000€ is niet van toepassing voor tak 23 producten.

Welke vormen van pensioensparen bestaan er bij de banken ?

Bij de banken spreken we van een pensioenspaarfonds. Je premie wordt geinvesteerd in een fonds dat je kiest. Dit fonds wordt dan op de beurs geinvesteerd. Je kan kiezen tussen fondsen met een beperkt risico of een hoger risico. Je kan met een pensioenspaarfonds geen kapitaals garantie in bouwen. Ook de staatsgarantie van 100.000€ geldt hier niet.

Wat is het maximum bedrag dat je kan investeren voor je pensioensparen?

Dat bedrag wordt jaarlijks geindexeerd. Voor 2019 heb je 2 mogelijkheden:

  • ofwel betaal je 980€ maximaal, met een belastingsvermindering van 30%
  • ofwel betaal je 1260€, met een belastingsvermindering van 25%

Elk jaar worden deze bedragen geindexeerd.

Wat zijn jou voordelen?

  • vooreerst geniet je van een belastingsvermindering van 30% op je premie of 294€.
  • gebruik je het maximum van 1260€ dan is de belastingsvermindering 25%of 315€.
  • je hoeft niet elk jaar hetzelfde bedrag te investeren
  • er is een gunstig belastingsregime wanneer je je kapitaal terug opvraagt bij je pensioen.

Niet vergeten !

Ben je samenwonend of getrouwd, dan kan elke partner aan pensioensparen doen.

Elk kan dan het maximum sparen en een belastingsvermindering krijgen.

Hoe wordt je belast op het einde van je kontrakt ?

Vandaag is de regel als volgt:

  • sinds 2016 zal je 8% belasting betalen op de opgebouwde reserve van je pensioensparen.
  • deze heffing van 8% zal toegepast worden op de reserve op je 60ste verjaardag.
  • heb je een pensioensparen afgesloten toen je reeds ouder was dan 55 jaar, dan moest dit contract minstens 10 jaar duren. In die gevallen betaal je de 8% heffing op de eindvervaldag. Bvb iemand start zijn pensioensparen op 58 jaar. Dan zal zijn contract lopen tot 68 jaar en zal de belasting pas op 68 jaar gebeuren.

Er zijn nog wat uitzonderingen en overgangsmaatregelen maar die lopen af in 2019.

Op welk kapitaal wordt je belast?

Bij een verzekeraar en een pensioensparen van tak 21 of tak 23, zal je belasting betalen op de reserve die is opgebouwd op dat moment. Hoe hoger je kapitaal, hoe meer belastingen. Bij tak21 producten kan de verzekeraar ook winstdeelname toekennen. Die is nooit belast.

Bij een bank en een pensioenspaarfonds is de regel anders. Daar houdt geen rekening met het resultaat van de belegging in het fonds. Dat kan heel hoog zijn, of heel lag na een beurscrash.

Om de belasting te heffen maakt men een berekening om een "fictief kapitaal" te bepalen. Daarmee houdt men rekening met een rendement van 6.25% op je stortingen van voor 1992, en 4.75% op de stortingen na 1992. Op dit kapitaal zal je dus belasting betalen.

Doen of niet doen?

Het antwoord op deze vraag is eenvoudig:

  • het wettelijk pensioen is erg laag. Bedienden en zelfstandigen krijgen een wettelijk pensioen dat niet veel hoger zal liggen dan +/-1500€ per maand. Ambtenaren hebben een special pensioenstatuut. Hierdoor krijgen zij een hoger pensioen. Dat zal zo rond de 2000€ schommelen. Dit bedrag hangt af van je carrière en het salaris dat je verdiende. Je kan je wettelijk pensioen berekenen op de site www.sfpd.fgov.be
  • je moet dus zeker sparen om dit wettelijk pensioen aan te vullen. Dat kan reeds gebeuren door je werkgever via een groepsverzekering of pensioenfonds. Daarnaast is pensioensparen zeker een goede optie om een appeltje voor de dorst opzij te zetten.
Ja ik vraag nu een offerte aan